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次貸風暴的種族因素。有次我和一夥人閒聊，其中一人說恐怕次貸經濟問題會演變成種族問題，我響應說這件事情應該是種族問題演變成次貸經濟問題。各人當時驚愕的表情真是難以形容，他們都明白，我的意思是將次貸問題的責任放在黑人身上。在他們心目中，黑人只會是受害人，否則就是種族歧視。結果他們聽後立即離開，連good　bye也沒有說。

據瞭解，當中國人或者香港人找房貸經紀做貸款時，最關心的是每個月付多少錢、利率是多少，通常還會到處去尋找報價，很少會只問一家。黑人的置業心態和中國人完全不同，尋找貸款時只關心一件事：我能借多少錢。不像中國人那樣重視日後還款的金額和年期。有些房貸經紀同時是地產經紀，抓住黑人的心理，幫黑人做貸款時就會想辦法推薦些較貴的房子給他們。例如，有位黑人想做35萬美元貸款，經紀向他推薦價錢貴一倍的70萬元豪宅。當然，經紀還會花言巧語地說，某某球星也住在這個小區等，只要這位黑人能夠取得貸款，十拿九穩，經紀就可以做成這宗買賣。

中國人的情況完全不同，無論經紀推薦怎樣好的物業，都會先看每月供款金額。金額太高的話，什麼花言巧語都聽不入耳。經紀這樣做只會浪費時間。

美國黑人在借取次貸時，除了得到不合適的次貸、根本無能力償還的次貸、利率過高的次貸之外，還有過高的提早清還房貸賠款（prepayment　penalties）。

根據統計，在同一時期，對比取得次貸的美國白人，取得次貸的美國黑人還會有6％至34％機會，得到較高的提早清還房貸賠款規定。這是美國黑人特有的情況，沒有出現在其它族裔的次貸借款人。這項提早清還房貸賠款，是在次貸合約上訂明於借款人一次過償還房貸時要支付的總金額，通常是尚欠金額加某固定利率的利息，如果這項賠款金額過高的話，次貸借款人將無法轉按，繼而被困於極高利率的次貸。

如果筆者要做次貸，必然會找一位房貸律師審查次貸合約，看看有沒有濫收費用、利率過高、房貸公司可有行騙前科、貸款種類是否合適等問題。在加州，房貸律師審查費約500至1000美元。筆者幾乎可以肯定，律師一定會找到一些合約上的問題。置業是人生最重大的經濟決策之一，付這筆錢找位專業人員審查貸款合約是極佳的投資。請不要誤會，筆者並非替律師樓招攬生意，只是想讀者知道市場上有這種服務。陷入掠奪式次貸的置業者本身亦有疏忽責任，只要花幾百美元費用就可以避免受騙。

二、次貸經紀的壓力

讀者一定想知道，出現問題的次貸借款交易都有檔案紀錄，經手的經紀一定逃不了關係。為何那麼多房貸經紀會處理有刑事責任的騙徒借款？

第八章　涉及次貸的各方實情（3）

房貸經紀當然知道經手有問題的次貸貸款會惹麻煩，但是經紀卻不能按本子辦事。房貸經紀並非只考慮眼前的賺錢生意和日後的官非，他們還要爭取客戶和生意。貸款行業競爭激烈，凡事按本子辦事必定業績差，那意味著很快就會被公司開除。普通的次貸經紀坐在辦公室就能賺到五六萬年薪，算是高薪厚職。因此明知次貸生意並非合情合法，也要在公司的壓力下屈服。而且越是違規行為多的貸款經紀，業績越好，越會得到公司重用。結局是全公司的經紀都爭著犯規，爭著做不應該做的貸款。部門經理和分割槽總管亦是一樣，對下屬的監管只重業績，不重法規。犯規越多就越爬得快、升得高。

他們之中更有人對法律一知半解，以為某些程式合法，其實卻是犯法的。例如，有些次貸經紀向客戶提供的忠誠估價中，宣告經紀會在這宗貸款中從放款次貸放款人得到佣金0…7％，這情況就像宣告自己的年齡介乎0至100歲一樣，雖然