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品也差不多有3萬元。家庭負債方面，由於幾個月前提前償還了15萬元住房按揭貸款，現在還剩17萬元。

投資方面，當時買入的新婚房產現在市價已經飆升到78萬元，但他們打算繼續持有出租，等周邊地區配套設施齊全，並且有了小孩之後再搬過去自己住。

郝先生認為自己家庭可以增加一些適合他們的投資，但對具體投資內容及方式有些茫然，希望得到理財師的指點；而妻子則認為現在的收入還不穩定，並且在以後生孩子時會增加大量支出，收入也會減少一半，因此主張儲蓄為先。兩人在投資理財方面的具體步驟方面出現了較大的分歧，迫切希望專家能給他們一些意見，同時也期待專家能建議一些適合他們小夫妻的日常投資品種。

1�家庭財務分析

從家庭資產負債表可以看出：

郝先生夫妻兩人擁有一套房產，還有3萬元的現金及活期存款，黃金及收藏品也差不多有3萬元，總資產為49萬。家庭負債方面，提前還貸前為34萬，由於提前償還了17萬元住房按揭貸款，目前還剩17萬元。

家庭資產淨值為32萬，郝先生夫婦在30歲之前已經完成了初步的置業規劃。

雖然小兩口月收入為10000元，在同年齡段的人群中屬於較高水平，但基本生活費和房貸支出兩項就為8600元（提前還貸之前），佔到收入的86％，每月收支勉強維持平衡。提前還貸後，每月房貸支出降至1829元，基本生活費和房貸支出仍佔到家庭月收入的68�29％，月結餘為1754�33元。

高消費家庭如何理財（2）

從郝先生的口中瞭解到：兩人平時在吃、穿、行等方面的要求較高。出門打的、經常在外吃飯、購物的理念又是越貴越好，追求生活品質使他們的生活開銷大大超出了一般家庭。

2�家庭財務狀況評估

家庭支出佔收入的比例為82�45％，其中消費性支出佔到一半，是典型的高消費家庭。

兩人的家庭總資產49萬元，其中投資資產43萬元，金融資產為3萬元，其他資產3萬元。

投資資產佔家庭總資產比重為88％，即房產投資的比重較高，現金和活期存款僅為3萬元，但除此之外沒有任何金融資產，該家庭的流動性風險很大。

家庭的資產負債比例為17/49=35％，控制在合理範圍內。

從以上分析中可以看到，雖然資產負債比例安排較合理，但如果不盡快改變目前的家庭財務狀況，那資產的流動性風險很容易被釋放。

3�理財目標及理財建議

郝先生和妻子的近期的理財安排是：

？一到兩年內添個健康的寶寶。

？能有一套適合三口之家居住的配套完善的房產。

？能有除房產以外的投資。

郝先生目前和太太的理財觀念存在分歧，郝先生認為先參與投資，而太太則認為先儲蓄。

理財建議：

①收入支出規劃建議

從收支比例來看，支出高的原因有兩個：

一是銀行貸款支出較高，以目前的月供支出為1829元相對於每月租金1000元來看，每月房產的現金流為…829元。建議在17萬的貸款額度不變的前提下，可改變按揭期限至20年，則月供支出降至1151元，每月減少房貸支出678元。

二是適當控制生活消費支出，為生育寶寶做好準備。在消費時理智地區分“必要”和“想要”的兩種支出，在他們目前人生階段，即使要留出一半的收入也不為過，基於這樣的標準，夫妻兩人每月3000元的生活費支出應該是合理的。每月省下的2000元，一年後可以作為未來