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寶寶的預留支出。如此，加上房貸支出的減少，每月收支盈餘由1754�33元可增加到4432�33元。

高消費家庭如何理財（3）

②資產配置建議

有調查表明，對家庭財富積累起決定意義的是家庭的資產配置，合理而有效的資產配置結構，對家庭的財務健康非常重要。

從郝先生家庭的資產配置情況來看，目前金融資產和房地產資產之比為1∶14嚴重的不平衡，有必要對家庭的資產結構做相應的調整。

應急儲備：原先的現金和活期存款可以把其中的2萬元作為家庭的應急資金，剩餘1萬元可進入投資。

保險保障：由於行業收入的不穩定，購買一些健康和意外保險及人壽保險，用於夫婦兩人的保障是很有必要的。建議增加壽險保障額度，在計算額度時，應將發生保險事故後，未獲得收入的補償和貸款額度等因素考慮在內。

房產處置：可將市郊的房子擇機售出，然後在市中心購買一套居住和租賃兩相宜的房產，由於市中心的房產抗跌效能好，又容易出租，即使在租賃市場不景氣時，還可以自用，就可以省下老公房的租金支出，具備了投資價值和使用價值。

金融投資：由於對房屋貸款的還款條件進行規劃後，月供控制在較低的範圍內，即使未來有大額現金時也不要考慮提前還款，而應考慮做金融投資，購買開放式基金或一部分基金精選FOF以獲取較高的收益，加快家庭財富的積累。

職業規劃：除此之外，對個人職業生涯的規劃也應是理財的重要內容，因而，在兩人正年輕時，對教育的再投入也是必須的。透過這兩種途徑，才能更好地抵禦職業風險。

夫妻二人可有一人從事收入較為穩定的職業，以中和建築行業收入波動大的風險。

③投資建議

由於郝先生和妻子同在建築行業，受行業週期性波動的影響較大，收入存在不確定性，情形好時，年終獎金會比較高；反之，則很難講，因而需要有一定的投資將其收入由不確定轉為確定。

郝先生屬於積極型投資者，而太太屬於穩健型投資者，綜合二人的投資型別，建議採取等額定投的方式，從每月盈餘現金4432�33元中拿出4000元進行投資，其中，30％的比例可投資債券型基金，主要在於保值和作為家庭資產中靈活掌握的部分，70％的比例用來投資FOF的平衡型賬戶，投資風險得到二次分散，同時投資的物件包括了股票型的基金和債券型的基金，可謂攻守兼備。

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高消費家庭如何理財（4）

如年終有大額獎金，則可根據當時的市場情況和家庭財務需要考慮在FOF的平衡型賬戶中追加投資額度。

④保險規劃。

郝先生這樣的高消費家庭，在當前年輕家庭中頗具代表性。乍看上去，兩人世界非常愜意，令人豔羨，其實不乏隱憂。透過一套合理的保險計劃，可以解決許多不確定的人生風險問題。

健康和意外保障是家庭保障的基礎，因而郝先生和太太兩人均應投保重大疾病保險和人身意外傷害保險。

由於二人尚很年輕，重點在迅速積累家庭資產，在保障額度20萬不變的基礎上，每年保費控制在2000元左右，可投保純消費型險種，節省下來的保費支出可以用來投資以加速家庭資產的積累過程。

壽險保障重點落在家庭經濟支柱。從目前看，郝先生和太太兩人的收入相當，對家庭的經濟貢獻各佔50％；但如果生育寶寶的話，太太要暫時停止工作，撫育寶寶，那時郝先生作為家庭的惟一收入來源，就顯得責任重大，因此，即使有不同程度的風險發生，最高50萬元的保障，可使其盡到對家庭妻兒的責